Nelle ultime settimane sono emersi un paio di sondaggi che hanno rivelato le principali preoccupazioni tra gli americani riguardo al risparmio e agli investimenti per la pensione.
La scorsa settimana, un’analisi di Carlo Schwab (NYSE:SCHW) ha rilevato che la maggior parte dei lavoratori della generazione Z di età compresa tra 21 e 26 anni desidera andare in pensione all’età di 61 anni, ma è preoccupata per la propria capacità di risparmiare abbastanza mentre fatica a far fronte alle spese.
Inoltre, un sondaggio condotto un paio di settimane fa da Bankrate ha rivelato che il 56% di tutti i lavoratori americani ritiene di essere in ritardo sul proprio lavoro. risparmio pensionisticomentre il 22% ha dichiarato di non aver contribuito ai propri risparmi pensionistici negli ultimi due anni.
La prospettiva di costruire un comodo gruzzolo può sembrare opprimente, ma è gestibile con il giusto approccio. Ecco tre chiavi per arrivarci, e forse anche presto, con la corretta pianificazione.
1 . Stabilire un obiettivo. Non dare per scontato o indovinare
L’indagine Bankrate ha fornito dati interessanti secondo cui il 32% ritiene di aver bisogno di più di 1 milione di dollari per andare in pensione, mentre il 18% ha affermato che avrebbe bisogno tra 500.000 e 1 milione di dollari. Un altro 25% ha affermato di aver bisogno di meno di 500.000 dollari, mentre il 25% ha affermato di non saperlo.
Questi numeri sono ovunque, ma non devi indovinarli o presumerli. Utilizzando alcuni calcoli molto semplici, puoi determinare l’intervallo adatto a te. Una semplice regola pratica è basare l’importo che avresti dovuto risparmiare sul tuo stipendio in diversi momenti della tua vita.
Ad esempio, all’età di 30 anni, dovresti avere un importo pari a 0,5x fino a 1x il tuo stipendio. Entro i 40 anni dovrebbe essere compreso tra 1,5 e 2,5 volte e all’età di 50 anni dovrebbe essere compreso tra 3 e 6 volte il tuo stipendio a quell’età. All’età di 60 anni dovrebbe essere compreso tra 5,5x e 11x.
Questi intervalli sono così ampi perché le persone hanno esigenze molto diverse in pensione. Da un lato, se prevedi di avere spese inferiori o di aver già ripagato la tua casa, potresti trovarti nella fascia più bassa dell’intervallo. D’altro canto, se prevedi di viaggiare molto, hai bisogno di sostenere i genitori o di avere un mutuo più altopotresti essere nella fascia più alta.
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Per questo ipotetico, supponiamo che tu voglia andare in pensione a 60 o 61 anni. Se guadagnassi $ 100.000 entro i 60 anni, avresti bisogno di risparmiare da $ 800.000 a $ 900.000, se fossi proprio nel mezzo di quell’intervallo.
2 . Inizia presto e non devi spendere una fortuna.
Secondo l’indagine Bankrate, circa il 22% non ha contribuito in alcun modo al proprio pensionamento negli ultimi due anni. Se sei un giovane professionista della generazione X, la situazione è ancora più critica perché più a lungo lasci che il compounding funzioni per te, meglio starai. Inoltre, più lunga è la pista, meno dovrai effettivamente prelevare dal tuo stipendio per andare in pensione.
Eseguire i numeri su un semplice calcolatore pensionistico che può essere trovato online è piuttosto rivelatore. Se hai investito $ 5.000 in un fondo quotato in borsa S&P 500 all’età di 25 anni e hai aggiunto $ 100 al mese per 36 anni fino all’età di 61 anni (assumendo un rendimento annuo del 10%, il tasso medio per l’S&P 500 nel tempo con dividendi reinvestito), avresti circa $ 600.000 entro i 61 anni.
Se perdessi quei primi cinque anni e aspettassi fino ai 30 anni per iniziare a investire, avresti solo $ 360.000. Anche se sono solo cinque anni, la differenza nel tempo è enorme: questo è lo straordinario potere del compounding. Ciò dimostra quanto sia importante iniziare presto.
Per alcuni, $ 100 al mese possono sembrare tanti, soprattutto quando sei più giovane e hai molte spese da affrontare con uno stipendio più basso. Tuttavia, se lo consideri $ 25 a settimana, puoi giustificarlo non pranzando, facendo colazione o non prendendo il caffè tutti i giorni.
Uno studio di Owl Labs pubblicato a settembre ha rilevato che i lavoratori spendono in media 51 dollari al giorno quando lavorano in ufficio, di cui 16 dollari al giorno per il pranzo e 13 dollari per la colazione e il caffè. Basta eliminare il pranzo e la colazione uno o due giorni alla settimana e dedicarli alla pensione.
3. Ottieni la corrispondenza completa dell’azienda.
Non tutti i lavoratori hanno a 401(k) o qualche tipo di piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, ma la maggior parte lo fa. Se lo fai, la cosa più semplice da fare è contribuire abbastanza da ottenere l’intera corrispondenza aziendale. L’importo che le aziende donano varia, ma una buona parte di esse fornisce qualcosa come un 4%. Pertanto, se la tua azienda ha una corrispondenza del 4% e tu non contribuisci al tuo piano o contribuisci meno, semplicemente non stai accettando denaro gratuito.
Ad esempio, se hai 25 anni e guadagni $ 40.000 all’anno e contribuisci solo con il 2% del tuo stipendio al tuo 401 (k) quando la corrispondenza è del 4%, avresti circa $ 674.000 dopo 36 anni, assumendo un aumento annuo del 3% e un rendimento annuo del 10%.
D’altra parte, se contribuisci con il 4% e ottieni l’intera somma aziendale, avresti circa 1,3 milioni di dollari all’età di 61 anni. Ancora una volta, si tratta di denaro aziendale gratuito e del potere di capitalizzazione sul lavoro. Quei 1,3 milioni di dollari sarebbero sicuramente sufficienti per andare in pensione presto e comodamente.
