Non esiste un numero di cookie cutter su quanto qualcuno avrebbe dovuto risparmiare per la pensione, ma una cosa è certa: è meglio aver risparmiato troppo che non abbastanza. Uno dei migliori strumenti per risparmiare per la pensione è a piano 401(k).e mentre molte persone li hanno, la maggior parte non sa quanto li stanno effettivamente pagando. Ecco una mossa che potrebbe salvarti migliaia.
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Può essere costoso essere senza mani
Ci sono molte cose da amare sui piani 401 (k), ma uno degli svantaggi è la limitata selezione di investimenti. Il tuo fornitore del piano 401 (k) ti darà le opzioni tra cui scegliere e di solito include le azioni della tua azienda (se si tratta di una società pubblica), fondi indicizzati basati sulla capitalizzazione di mercato e fondi a scadenza. I fondi con data obiettivo lo sono fondi negoziati in borsa (ETF) in base al tuo anno di pensionamento previsto e man mano che ti avvicini alla data obiettivo, il fondo si riequilibra automaticamente per diventare più conservativo.
L’approccio senza intervento che puoi adottare con i fondi con data obiettivo può sembrare l’ideale, ma ha un prezzo elevato poiché devono essere gestiti attivamente. È possibile trovare un fondo con data obiettivo con un rapporto di spesa nell’intervallo dello 0,50%, che può sembrare piccolo sulla carta, ma nel tempo diventa molto. Per la prospettiva, il Vanguard S&P 500 ETF (VOO -0,28%) ha solo un rapporto di spesa dello 0,03%.
Potresti non trovare opzioni così economiche nel tuo piano, ma anche alcuni risparmi possono sommarsi. Confrontiamo la differenza di valore tra un rapporto di spesa dello 0,50% e un rapporto di spesa dello 0,25% su un conto se dovessi contribuire con $ 500 mensili per 25 anni, con una media dell’8% di rendimento annuo.
CONTRIBUTO MENSILE RAPPORTO DI SPESA TOTALE CONTO IMPORTO PAGATO IN TASSE $ 500 0,50% $ 407.867 $ 30.768 $ 500 0,25% $ 422.939 $ 15.696 Fonte dei dati: calcoli dell’autore
Anche una leggera differenza di 0,25 punti percentuali nei rapporti di spesa ha consentito di risparmiare oltre $ 15.000 in commissioni in 25 anni. Se i rendimenti medi annui fossero più alti, l’importo risparmiato sarebbe ancora più alto.
Elimina l’intermediario
Per quanto riguarda le azioni, i fondi con data obiettivo sono “fondi di fondi”, nel senso che sono fondi costituiti da altri fondi (il che fa parte dei costi più elevati poiché i fondi che detengono hanno anche commissioni). Invece di passare attraverso fondi con data obiettivo, puoi investire nel tipo di fondi che detengono tu stesso. Sono necessari quattro tipi di fondi indicizzati per un portafoglio azionario pensionistico completo: large cap, mid cap, small cap e internazionale. Quei quattro coprono molto terreno.
Quanto dovresti assegnare a ciascuno dipende principalmente dalla tua età e dalla tua tolleranza al rischio, ma qui ci sono linee di base che puoi utilizzare e adattare di conseguenza:
Più giovane di 40 anni
Qualcuno di età inferiore ai 40 anni può permettersi di assumersi più rischi perché ha più tempo per riprendersi da investimenti sbagliati o periodi di ribasso del mercato azionario. In questa fascia di età, un portafoglio potrebbe essere costituito da tutte le azioni suddivise come segue:
- Grande capitalizzazione: 50%
- Media capitalizzazione: 15%
- Piccola capitalizzazione: 15%
- Internazionale: 20%
Dai 40 ai primi anni ’50
Non devi diventare troppo conservatore in questa fascia di età. Potresti non avere tutto il tuo portafoglio in azioni, ma la maggior parte dovrebbe esserlo. Una soluzione potrebbe essere una suddivisione dell’80%/20% tra obbligazioni e azioni, con ripartizioni simili a queste:
- Obbligazioni: 20%
- Azioni a grande capitalizzazione: 48%
- Azioni a media capitalizzazione: 8%
- Azioni a piccola capitalizzazione: 8%
- Azioni internazionali: 16%
Età 50 in pensione
Questa è la fascia di età in cui vuoi iniziare a dare la priorità alla conservazione dei soldi che hai guadagnato. Non vuoi abbandonare del tutto le azioni, ma dovresti aumentare la tua partecipazione in obbligazioni e contanti. Ecco un potenziale guasto:
- Obbligazioni: 30%
- Azioni a grande capitalizzazione: 35%
- Azioni a media capitalizzazione: 2,5%
- Azioni a piccola capitalizzazione: 2,5%
- Azioni internazionali: 10%
- Contanti: 20%
Non esiste un approccio unico per tutti
È importante ricordare che nessun singolo approccio funziona per tutti. Potresti decidere di essere perfettamente a tuo agio con le commissioni più elevate dei fondi con data obiettivo invece di doverti preoccupare di riallocare il tuo portafoglio da solo. Non c’è assolutamente niente di sbagliato in questo. I fondi con data obiettivo esistono e stanno diventando più popolari per un motivo: svolgono il lavoro per molte persone.
Prima di decidere che riallocare il tuo portafoglio da solo non fa per te, capisci quanto sia relativamente semplice da fare. Tutto quello che devi fare è accedere alla piattaforma del tuo fornitore di piani (come Fidelity o Vanguard, ad esempio) e regolare le percentuali delle tue scelte di investimento. Con un po ‘di tempo ogni pochi anni, potresti realizzare molto di ciò che realizza un fondo con data obiettivo e possibilmente risparmiare migliaia lungo la strada.
Stefon Walters ha posizioni in Vanguard S&P 500 ETF. The Motley Fool detiene posizioni e consiglia Vanguard S&P 500 ETF. Il Motley Fool ha un politica di divulgazione.
