Per quanto riguarda i risparmi per la pensione, è sempre meglio essere troppo preparati che impreparati. Sfortunatamente, secondo il Transamerica Center for Retirement Studies, circa il 38% dei lavoratori americani è preoccupato di sopravvivere ai propri risparmi per la pensione.
Uno dei modi migliori per garantire il tuo futuro finanziario in pensione è avere flussi di reddito al di fuori della previdenza sociale o del tuo piano 401 (k). Ecco tre fonti cruciali di cui dovresti cercare di trarre vantaggio.
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1. Conti pensionistici individuali (IRA)
Un piano 401 (k) è di gran lunga il conto pensionistico più popolare, soprattutto perché molti datori di lavoro lo forniscono automaticamente come parte del loro pacchetto di benefici. Sebbene un 401 (k) sia il pensionamento per molti, non dovrebbe essere il tuo unico conto pensionistico. È anche vantaggioso utilizzare gli IRA e sfruttare i loro vantaggi fiscali.
Esistono due tipi di IRA: Roth e tradizionale. UN Roth IRA ti consente di contribuire con denaro al netto delle imposte e di effettuare prelievi esentasse in pensione. Con un IRA tradizionalepuoi detrarre i tuoi contributi, a seconda del tuo stato di archiviazione, del reddito e se sei coperto da un piano pensionistico al lavoro, ma il denaro è tassabile quando ti ritiri in pensione.
Quale scegli dipende principalmente dalla fascia fiscale attuale rispetto a quella prevista in pensione. Se la tua attuale fascia fiscale è inferiore a quella che ti aspetti che la tua fascia fiscale sia in pensione, probabilmente vorrai andare con un Roth IRA in modo da poter pagare le tasse ora mentre è più economico. Se la tua fascia fiscale attuale è probabilmente il tuo picco, dovresti prendere in considerazione un IRA tradizionale, in modo da poter pagare le tasse in pensione a un tasso più conveniente.
Gli IRA funzionano essenzialmente come conti di intermediazione perché puoi investire in qualsiasi negoziazione di azioni in borsa a differenza di un 401 (k), in cui il tuo fornitore di piani ti offre opzioni di investimento tra cui scegliere. Per l’anno fiscale 2023, l’importo massimo che puoi contribuire a un IRA, Roth e tradizionale combinato è di $ 6.500 ($ 7.500 se hai 50 anni o più).
2. Distribuzione dei dividendi sulle azioni
I dividendi vengono pagati agli azionisti trimestralmente dagli utili di una società e possono costituire una buona parte dei rendimenti totali di un investitore, soprattutto se reinvestiti utilizzando un programma di reinvestimento dei dividendi (GOCCIOLARE). Per arrivare al punto in cui i dividendi possono essere un buon reddito supplementare per te in pensione, devi avere una partecipazione considerevole in azioni che pagano dividendi. Il modo migliore per farlo è investire costantemente nel tempo.
Immaginiamo di investire $ 500 mensili (appena al di sotto del limite annuale IRA per le persone sotto i 50 anni) in un fondo che ha una media di rendimenti annuali dell’8% e un rendimento da dividendi del 3% in 25 anni. Il tuo investimento varrebbe poco più di $ 686.400 anche se hai investito personalmente solo $ 150.000 in quel periodo. Se assumiamo che il rendimento da dividendi rimanga al 3%, quel fondo potrebbe produrre oltre $ 20.500 di reddito da dividendi annuali.
In questo scenario, quei $ 1.700 extra ogni mese potrebbero darti una grande spinta finanziaria in pensione. E a seconda di quanto presto inizi a investire in azioni con dividendi e di quanto riesci ad accumulare, potrebbe essere molto di più. Se aumentassi il tuo investimento a $ 1.000 mensili in quei 25 anni, avresti oltre $ 1,37 milioni (assumendo gli stessi rendimenti e dividend yield). Sono oltre $ 41.100 all’anno.
3. Lavorare mentre si percepiscono le prestazioni della previdenza sociale
Lo so, lo so… ma ascoltami su questo. Lavorare in pensione, per scelta, non è un male. In effetti, molte persone lo adorano perché li tiene occupati. Andare in pensione – e in particolare, prendere Sicurezza sociale benefici — non significa che devi smettere di lavorare. Significa solo che potresti dover monitorare quanto guadagni.
Per il 2023, se sei sotto il tuo età pensionabile completa (67 per le persone nate nel 1960 o successivamente), il massimo che puoi guadagnare senza che la tua indennità mensile di previdenza sociale sia ridotta è di $ 21.240. Successivamente, $ 1 dei tuoi benefici annuali viene trattenuto per ogni $ 2 al di sopra del limite di guadagno che sei. Se raggiungi l’età pensionabile completa nel 2023, il massimo che puoi guadagnare nei mesi precedenti è di $ 56.520. Successivamente, $ 1 viene trattenuto per ogni $ 3 oltre.
Ancora una volta, se lavori in pensione, dovrebbe essere perché scegli di farlo e non per necessità. Se stai cercando di guadagnare qualche dollaro in più e fare qualcosa con il tuo tempo, fallo. Ti sei guadagnato il diritto di farlo.
