Quando diventi idoneo alla Social Security, la decisione più importante che devi prendere riguarda quando richiedere i benefici. È possibile richiedere i sussidi in anticipo (a partire dai 62 anni), all’età pensionabile completa o normale oppure in ritardo (fino a 70 anni). Anche se molti argomenti sono a favore richiedere i benefici in ritardo poiché ti aiuta a ottenere più benefici, ci sono validi motivi per cui potresti voler richiedere i benefici in anticipo. In questo articolo, descriveremo in dettaglio i motivi per richiedere anticipatamente la previdenza sociale.
Ecco i motivi per cui potresti voler richiedere la previdenza sociale in anticipo:
Hai bisogno di soldi adesso
Questo è il motivo principale per richiedere anticipatamente i benefici. Molte persone richiedono anticipatamente i benefici per coprire le spese quotidiane. Al tempo della recessione del 2008, circa il 38% degli americani aventi diritto richiedevano i benefici all’età di 62 anni.
Non hai bisogno di benefici ma hai altri piani
Alcune persone potrebbero non aver bisogno dei benefici, ma li richiedono comunque perché credono che sia meglio richiederli ora piuttosto che dopo. Ad esempio, molti richiedono i sussidi in anticipo perché temono che i soldi della previdenza sociale non saranno sufficienti a soddisfare le loro esigenze in futuro.
Molti credono che sia meglio raccogliere i benefici in anticipo e investirli per ottenere un rendimento più elevato su quel denaro. Se anche per questo motivo intendi richiedere anticipatamente i benefici, devi sapere che la Social Security offre un rendimento annuo garantito dal 6% all’8% a coloro che aspettano fino all’età del pensionamento completo o oltre.
Hai paura per la tua aspettativa di vita
Molte persone richiedono i benefici in anticipo perché non si aspettano di vivere abbastanza a lungo per poterne usufruire. In questo modo, potranno riprendersi una parte maggiore del denaro versato al governo.
Se soffri di una condizione medica cronica, prendere i benefici in anticipo potrebbe essere un’opzione migliore. Questa opzione è ancora migliore per una persona single che non deve preoccuparsi dell’impatto di una pretesa anticipata nei confronti del coniuge superstite.
L’aspettativa di vita complessiva è un altro motivo per cui potresti voler richiedere i sussidi in anticipo. L’aspettativa di vita media negli Stati Uniti è di circa 76 anni. Ciò significa che oltre il 50% delle persone che richiedono i sussidi in ritardo potrebbero non essere più in grado di utilizzare i propri benefici dopo 76 anni.
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Non vuoi lavorare
Uno studio del 2023 condotto dall’Economic Policy Institute ha rilevato che il 50% dei lavoratori di età superiore ai 50 anni svolge lavori fisicamente faticosi e più della metà riferisce di lavorare in condizioni pericolose o malsane. Tali tipi di lavori possono incoraggiare i lavoratori ad andare in pensione anticipatamente e a richiedere la previdenza sociale.
Pertanto, per le persone che dispongono di risorse limitate di risparmi pensionistici e non sono più disposte a lavorare, la previdenza sociale potrebbe sostituire i loro guadagni.
Massimizzare i benefici familiari
Se siete sposati, la decisione di richiedere l’indennità dipende anche dalla storia lavorativa del vostro coniuge. La tua decisione di richiedere anticipatamente i sussidi potrebbe consentirti di aumentare i tuoi benefici familiari totali.
Supponiamo che ci si aspetta che il tuo coniuge riceva meno benefici pensionistici di te per qualsiasi motivo, incluso uno stipendio più basso, meno anni di lavoro o problemi di salute. In tal caso, il coniuge avrà diritto a a beneficio coniugale sul tuo record di guadagni. Una volta richiesti i benefici, il tuo coniuge riceverà tra un terzo e la metà dell’importo del sussidio.
Per sfruttare al meglio questo scenario, il percettore di salario più alto dovrebbe presentare domanda fino all’età di 70 anni, mentre il percettore di salario più basso potrebbe presentare domanda in anticipo per assicurarsi che quest’ultimo riceva almeno un flusso di denaro. Dopo che il percettore più alto ha richiesto i benefici, il percettore più basso potrebbe passare ai benefici coniugali per raccogliere più soldi per il resto della sua vita.
Un altro scenario è quando non lavori più e la storia lavorativa del tuo coniuge non lo qualifica per i benefici, richiedere i benefici in anticipo significherebbe che stai accettando di ridurre i benefici per te stesso. D’altro canto ciò significherebbe anche delle prestazioni coniugali per il vostro partner. In questo modo ottieni due redditi alla volta.
Gli investimenti hanno più tempo per crescere
Se riscuoti anticipatamente i sussidi, potrebbe non essere necessario ricorrere (parzialmente o completamente) ai tuoi investimenti previdenziali e ai conti di risparmio per coprire le spese. Ciò darebbe più tempo alla crescita dei tuoi risparmi/investimenti.
Maggiore controllo sulle tasse
La richiesta anticipata della Social Security può ridurre l’importo del sussidio, ma può darti un migliore controllo sulle tasse. Il futuro, come tutti sappiamo, è incerto. Se l’aliquota fiscale dovesse aumentare in modo significativo in futuro, avere un pagamento della previdenza sociale inferiore potrebbe rivelarsi più utile.
Un pagamento inferiore della previdenza sociale potrebbe impedirti di essere inserito in uno scaglione fiscale più elevato, il che potrebbe ridurre ulteriormente il tuo reddito pensionistico.
Ecco i principali motivi per cui non dovresti richiedere la previdenza sociale in anticipo:
- La richiesta anticipata di Social Security riduce in modo permanente i benefici.
- Ottieni meno in dollari dai futuri aggiustamenti del costo della vita (COLA).
- Fino a raggiungere FRA (età pensionabile completa), Social Security (2023) detrae $ 1 dai benefici per ogni $ 2 guadagnati oltre $ 21.240. Funziona come una sorta di sanzione se continui a lavorare dopo aver richiesto i benefici. Sebbene l’Amministrazione della previdenza sociale restituisca i soldi detratti una volta raggiunta la FRA, ti lascia comunque con meno soldi da spendere ora.
Parole finali
Esistono quindi validi motivi per richiedere anticipatamente la previdenza sociale. Molte di queste ragioni, tuttavia, dipendono dalle circostanze e dalle esigenze attuali.
Se decidi di richiedere i sussidi in anticipo ma in seguito ti penti della tua decisione, non preoccuparti, hai ancora un’opportunità limitata per un ripensamento. È possibile utilizzare un processo chiamato a ritiroche ti consente di annullare la tua domanda fino a 12 mesi dopo aver acquisito il diritto ai benefici.
Dopo aver ritirato la domanda, è possibile presentare nuovamente domanda per i benefici in un secondo momento. Un punto da notare è che puoi utilizzare il processo di “prelievo” solo una volta nella vita.
