I lavoratori che risparmiano in un piano 401(k) offerto da una piccola impresa pagano commissioni doppie rispetto a quelle pagate dai dipendenti che lavorano presso le più grandi aziende negli Stati Uniti
I piani pensionistici sul posto di lavoro più piccoli (quelli con meno di $15 milioni di risparmi complessivi) addebitano commissioni totali pari a 0.41% all’anno, mentre il più grande (quelli con più di $500 milioni) addebita 0.41% annuo, secondo un rapporto del Morningstar Center for Retirement and Policy Studies.
I lavoratori pagano annualmente queste 401(k) tasse a società finanziarie come gestori di investimenti e amministratori di piani. Le tasse vengono automaticamente prelevate dai conti dei lavoratori come percentuale dei loro risparmi totali.
“Gli Stati Uniti il sistema non funziona altrettanto bene per le persone che non hanno la fortuna di lavorare per datori di lavoro più grandi e affermati”, hanno affermato gli autori dello studio, Aron Szapiro, responsabile degli studi sulla pensione e delle politiche pubbliche, e Lia Mitchell, analista di ricerca politica senior.
Lo studio esamina le tariffe mediane (quelle proprio nel mezzo di un gruppo) in 2019 , l’anno più recente di dati federali completi. Molti piani all’interno di gruppi di dimensioni prevedono commissioni sia inferiori che superiori alla mediana.
Più di 27% dei piani più piccoli ha costi totali superiori all’1% all’anno, secondo Morningstar.
La differenza tra piani piccoli e grandi può ammontare a molti soldi in decenni di risparmio per la pensione.
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“Lavoratori presso datori di lavoro con piani più piccoli che stanno risparmiando tanto quanto potrebbero avere in giro quelli presso datori di lavoro con piani più grandi 25% in meno di patrimonio al momento del pensionamento a causa delle commissioni più elevate”, ha affermato Szapiro.
I datori di lavoro con i cosiddetti piani “mega” possono negoziare commissioni molto più basse dai gestori degli investimenti e da altri fornitori di servizi rispetto alle imprese con piccole 200(k) piani. Hanno anche avuto maggiori probabilità di adottare investimenti diversi dai fondi comuni di investimento che tendono ad essere più economici.
Ce ne sono solo 2,115 datori di lavoro che offrono i cosiddetti piani “mega” (quelli con più di $115 milioni). Ma i loro piani rappresentano una grande porzione (43%) di tutti 401(k) investitori, secondo Morningstar.
Nel frattempo, ci sono 649,000 piani piccoli (con meno di $15 milioni), ma rappresentano il 15% del totale 401(k) risparmiatori, trovato Morningstar.
(I risparmiatori rimanenti cadono da qualche parte nel mezzo di piccoli e mega piani.)
Mentre molti lavoratori hanno accesso a una tariffa a basso costo 401(k) piano di lavoro, i dati parlano di un sistema frammentato che fa molto affidamento sul successo delle aziende più grandi.
“I lavori del futuro potrebbero non essere con datori di lavoro che offrono queste opportunità di risparmio”, secondo Szapiro e Mitchell. “Inoltre, questa concentrazione sottolinea che i responsabili politici devono mantenere gli incentivi che questi grandi datori di lavoro trovano attraenti.”
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