Esistono diversi tipi di conti di risparmio a cui potresti avere accesso che offrono vantaggi fiscali unici. Se il tuo datore di lavoro sponsorizza un piano 401 (k), puoi godere di contributi esentasse e crescita differita fiscale in un tradizionale 401 (k), o crescita esentasse e prelievi esentasse in un Roth 401 (k).
Nel frattempo, se hai un conto di risparmio sanitario (HSA), puoi godere di tre tipi di risparmio fiscale nel corso della detrazione di denaro per la spesa sanitaria. I contributi HSA sono esentasse, i guadagni sugli investimenti sono esentasse e i prelievi sono esentasse, a condizione che vengano utilizzati per pagare spese mediche qualificate.
Se hai entrambi a piano 401 (k). e un HSA, ti starai chiedendo a quale dare la priorità. La realtà è che finanziare entrambi i piani è una buona scommessa se puoi. Ma se il tuo 401 (k) è dotato di una funzionalità chiave, potresti volerlo mettere davanti al tuo HSA.
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Quando c’è denaro gratis da avere
Potresti presumere che il tuo piano 401 (k) dovrebbe avere la priorità sul tuo HSA perché può essere utilizzato per qualsiasi scopo una volta raggiunta l’età pensionabile, mentre un HSA può essere utilizzato solo per la spesa sanitaria. Ma in realtà non è vero.
Se hai meno di 65 anni, potrebbero esserci sanzioni elevate per aver effettuato un prelievo HSA per scopi non medici. Ma una volta compiuti i 65 anni, quelle penalità spariscono.
Come accennato in precedenza, i prelievi HSA sono esentasse solo se utilizzati per spese mediche. Quindi, se hai 65 anni e prendi un prelievo HSA di $ 5.000 per sistemare la tua casa o fare un viaggio, non dovrai affrontare una sanzione, ma tu Volere pagare le tasse su quei $ 5.000. Ma in tal caso, ti trovi nella stessa situazione in cui atterreresti con un tradizionale prelievo 401 (k).
Il motivo per cui potresti desiderare che il tuo piano 401 (k) abbia la priorità per quanto riguarda i tuoi soldi è che molte aziende che sponsorizzano questi piani corrispondono anche ai contributi dei dipendenti, in una certa misura. Se hai l’opportunità di accaparrarti quei soldi gratis, vale la pena provarci.
Se perdi una corrispondenza con il datore di lavoro, perderai più di una semplice somma di denaro. Perderai anche l’opportunità di investire quel denaro e trasformarlo in una somma maggiore.
Diciamo che sei in grado di ritagliare $ 5.000 quest’anno a scopo di risparmio e il tuo datore di lavoro abbinerà fino a $ 3.000 in 401 (k) contributi. In tal caso, ha senso finanziare il tuo 401 (k) con quei $ 3.000, quindi pensare a mettere i restanti $ 2.000 nel tuo HSA.
Ma se non sei idoneo per una corrispondenza del datore di lavoro, la decisione potrebbe andare in entrambi i modi. E potresti sostenere che dare la priorità al tuo HSA ha più senso poiché quell’account offre più vantaggi fiscali rispetto a un piano 401 (k) (entrambi i tipi) e può sostanzialmente funzionare proprio come un tradizionale 401 (k) una volta compiuti 65 anni.
In definitiva, più soldi riesci a spendere per la pensione e le esigenze sanitarie, meglio è. Ma se sei limitato sui contributi, pensa a quale account offrirà più vantaggi finanziari all in.
