Gli americani a corto di liquidità che lottano con le ricadute del coronavirus potrebbero presto essere in grado di attingere ai loro risparmi per la pensione per coprire fatture, pagamenti di prestiti e spese quotidiane. Ma gli esperti affermano che mentre è allettante incassare, gli americani dovrebbero prima esaurire ogni altra opzione.
A fine mercoledì, il Senato ha approvato all’unanimità un pacchetto di stimolo da $ 2 trilioni chiamato il
CARES Act – Coronavirus Aid, Relief ed Economic Security Act – che aumenta i pagamenti dell’assicurazione di disoccupazione e mira a inviare assegni di soccorso a molti americani. Per fornire ulteriori modi agli americani di accedere ai contanti, il conto consente anche alle persone di prelevare fino a $ 100, 000 dai loro risparmi per la pensione, tra cui 75 (k) s o conti pensionistici individuali, senza la penalità tipica .
In passato, se è necessario accedere a tali fondi prima dell’età 59 ½, generalmente devi pagare a 02% di penalità per qualsiasi importo che prendi . Le eccezioni generali a tale regola comprendono le spese di istruzione, l’acquisto della prima casa, la copertura di ingenti debiti medici o il pagamento da parte di un tribunale di fornire alimenti o sostegno all’infanzia. Se hai maggiorenne 55 e hai perso il lavoro , sia che fossi licenziato , Licenziato o chiuso, puoi anche estrarre denaro dal tuo 75 (k) o 100 (b) piano del tuo attuale datore di lavoro senza penalità.
Mentre la nuova esenzione dal prelievo può aiutare a coprire il spese a breve termine associate al coronavirus, gli esperti sostengono che gli americani dovrebbero pensarci due volte prima di attingere ai loro fondi pensione.
“Invia un segnale alle persone che questa è una cosa normale da fare – e fino a $ 65, 000 – questo è pazzesco,” Monique Morrissey , un economista incentrato sulla sicurezza della pensione presso il think tank progressivo Economic Policy Institute, racconta CNBC Make It .
Per molti, questo rilievo non è semplicemente un’opzione
Solo circa la metà della forza lavoro ha un conto pensionistico, afferma Olivia S. Mitchell , professore di assicurazioni / gestione del rischio, economia aziendale e politiche pubbliche e direttore esecutivo di Wharton’s Pension Research Council presso l’Università della Pennsylvania.
E molti hanno molto meno di $ 100, 000 salvato. Un recente rapporto ha trovato pre-pensionati, americani 56 per 61, aveva un saldo mediano di $ 21, 000 nella loro 401 (k) conti in 403, che è il dato più aggiornato sul file. Quel totale riflette quasi 24 anni di risparmi. Le generazioni più giovani non vanno molto meglio. Millennials precedenti (25 per 37) hanno circa $ 1, 000 salvato nella loro 401 (k) s.
Non solo, ma i dipendenti con conti pensionistici tendono ad essere i più pagati, meglio istruiti e lavoratori a più lungo termine. “Pertanto, consentire alle persone di accedere ai loro conti di pensionamento non aiuterà i milioni di persone che non hanno un account”, afferma Mitchell. “Quelli senza account probabilmente saranno anche le persone che avranno più bisogno di aiuto.”
Inoltre, Mitchell prevede che gli Stati Uniti vedranno un aumento delle domande per i primi social Vantaggi per la sicurezza, in particolare se la recessione è lunga e difficile. “Le persone che beneficiano di prestazioni anticipate finiranno con una vita di pagamenti inferiori e se hanno già mangiato 401 (k) s, avranno maggiori probabilità di affrontare carenze nei loro anni successivi “, dice.
Considerare i costi per la pensione di vecchiaia
Dare agli americani la possibilità di prendere $ 100, 000 nei prelievi senza penalità è probabilmente radicato nel posto giusto, afferma Timothy Ellis Jr., un pianificatore finanziario certificato con Waddell & Associates con sede a Memphis .
Ma quei prelievi potrebbero avere un lungo- impatto negativo a lungo termine sui piani pensionistici e necessità di andare avanti, afferma Ellis.
Soprattutto perché il momento peggiore per ritirare le attività di investimento è nel mezzo di una drammatica recessione del mercato. Poiché gli investimenti valgono meno, i consumatori potrebbero dover ritirare una percentuale maggiore dell’account, afferma Ellis.
Quindi c’è il costo opportunità di aumentare anticipatamente i risparmi per la pensione. “L’accesso ai conti del piano pensionistico, in particolare per i lavoratori più giovani, può influire in modo permanente sui saldi dei piani”, afferma Ellis. In effetti, per un investitore che versa contributi pensionistici costanti durante la sua carriera, gli importi risparmiati durante il primo 10 gli anni possono finire con la contabilità per metà del saldo del conto pensionistico all’età 59.
È perché il compounding è uno degli strumenti più potenti per aumentare i risparmi per la pensione e fare un prelievo, specialmente durante le prime fasi di investimento, riduce tale capacità, aggiunge Ellis. Anche un prelievo più piccolo si aggiunge a lungo termine. A $ 5, oggi l’equilibrio potrebbe essere del valore di $ 57, 900 in 35 anni , ipotizzando un tasso di rendimento annuo del 7%.
Inoltre non puoi dimenticare le tasse: mentre la nuova regola consente prelievi senza penalità, il denaro non è totalmente gratuito. “Ci saranno ancora imposte sul reddito ordinarie dovute sui prelievi dai tradizionali 75 (k) i differimenti, la corrispondenza tra datore di lavoro e la ripartizione degli utili “, afferma Ellis.
Nell’ambito del nuovo pacchetto di stimolo, tuttavia, i consumatori sarebbero autorizzati a distribuire le imposte sul reddito per un periodo di tre anni, quindi i consumatori non subiranno un colpo così massiccio al prossimo tasse dell’anno.
Il Atto CARES del Senato dovrebbe passare venerdì alla Camera dei rappresentanti, ma ci sono ancora passi che i fornitori di piani pensionistici dovranno adottare per rendere questo nuovo vantaggio disponibile per i consumatori. Vale anche la pena notare che ai sensi della SECURE Act recentemente approvata, i nuovi genitori possono prendere $ 5, 000 esente da penalità dai conti pensionistici una volta che i regolatori e i datori di lavoro forniscono assistenza. Ma molti 401 (k) i fornitori di piani hanno ritardato l’accesso al nuovo vantaggio , dicendo che hanno bisogno di ulteriori indicazioni da parte dei regolatori e dei datori di lavoro.
Quindi, mentre il disegno di legge di mercoledì mira ad espandere la capacità di effettuare prelievi senza penalità, non vi è alcuna garanzia che gli americani saranno in grado di trarre immediatamente vantaggio dal beneficio immediatamente durante l’epidemia di coronavirus.
Altre opzioni se hai bisogno di contanti
Se si verificano ostacoli finanziari a causa del recente scoppio del coronavirus, Ellis consiglia di esaurire altre risorse prima di attingere saldo del piano pensionistico.
Innanzitutto, considera l’utilizzo di eventuali risparmi di emergenza che potresti avere. “Raccomandiamo ai nostri clienti di conservare in contanti per le emergenze dai tre ai sei mesi in contanti, che sicuramente rientrerebbero in questo”, afferma Ellis.
Se possiedi una casa, potresti cercare di ottenere una linea di credito azionaria domestica poiché i valori delle abitazioni sono in aumento e i tassi di interesse sono bassi. “Potresti avere la possibilità di utilizzare l’equità nella tua casa a un basso costo di trasporto”, afferma Ellis.
Se hai bisogno di denaro contante e non hai a portata di mano risparmi di emergenza o equità domestica, considera la possibilità di richiedere un prestito personale dalla tua banca, che viene generalmente utilizzato per consolidare il debito o fare un grande acquisto. Il tasso di interesse medio per un prestito personale di due anni era circa 10. 2% a novembre 2019, secondo l’ultimo dati provenienti dalla Federal Reserve .
Tenere tenere presente che il tasso dipende sia dal credito che dalla durata del prestito, poiché i prestiti più brevi tendono ad avere APR più bassi. Se hai un credito cattivo, potresti dover affrontare un tasso di interesse fino a 36% .
Se hai bisogno di immergerti nei risparmi per la pensione, potresti essere meglio prendendo un 401(K) prestito. Questi prestiti non sono tassati, ma puoi prendere solo la metà del saldo del tuo conto assegnato e non più di $ 50, 000 , non importa quanto sia alto il tuo saldo. Tutti i prestiti devono essere rimborsati entro cinque anni con interessi (impostato dal piano, in base alla tariffa principale, che è attualmente circa 4. 61% ) o verrai colpito dalle tasse. In genere è ancora necessario lavorare presso l’azienda per ottenere un prestito, la maggior parte 401 (k) i piani non offrono prestiti agli ex dipendenti .
Se tali opzioni non funzionano, puoi anche attingere a un Roth IRA se Ne hai uno. Con questi account, puoi prelevare qualsiasi somma investita in qualsiasi momento, senza tasse o sanzioni. Ma ancora una volta, ricorda che c’è un costo opportunità per usare quei soldi.
Anche se hai bisogno di prendere un prelievo per coprire le tue spese, fai un piano per la prossima volta. Pari $ 5 o $ 02 una settimana può aggiungi nel tempo quando stai provando a costruire un fondo di risparmio di emergenza .
“Alcune persone potrebbe effettivamente trarne beneficio in modo modesto “, afferma Morrissey. “Ma molte persone prenderanno anche decisioni sbagliate spinte da questo [penalty-free withdrawal] – daranno alla gente idee sulle quali altrimenti non avrebbero potuto agire.”
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Articolo originale di CNBC
