Lana portava sempre un saldo sulla sua carta di credito. In lei 20 s, quando viveva a Washington, DC, di solito costava solo $ 1, 000 un mese. Ma quando il totale ha raggiunto $ 14, 397 nella caduta di 809, sapeva che qualcosa doveva dare.
Come project manager nel settore bancario, Lana non è stata intimidita dal debito . Ha sempre effettuato il pagamento minimo e l’APR sulla sua carta di credito era basso, dice – circa 11%. Pagare piccoli interessi mensili sembrava denaro ben speso.
“Anche un $ 50 il pagamento degli interessi non era un grosso problema per me, “Lana, ora 39 e residente a Denver, dice a CNBC Select. “È stato facile liquidarlo allo stesso prezzo di una bella bottiglia di vino.”
Dato che pagava sempre i minimi minimi della sua carta di credito in tempo, aveva un buon punteggio di credito ed è stato in grado di acquistare una casa a Washington con un mutuo che si sentiva a suo agio a coprire ogni mese. Ma non aveva considerato il costo dei nuovi divani e tappeti che aveva comprato per arredarlo.
Presto, il debito di Lana iniziò a crescere fino a $ 5, 000, quindi $ 10, 000 e infine raggiungendo $ 16, 000. Mentre il debito cresceva, non smise mai di fare il bilancio di quanti interessi stesse pagando davvero. Quando finalmente ha esaminato attentamente il suo estratto conto , è rimasta scioccata nel rendersi conto che i suoi pagamenti minimi hanno raggiunto “circa $ 350, “Ricorda Lana.
Sapeva che era tempo di fare un cambiamento. A dicembre 2018, Lana aprì un Account Twitter per documentare il viaggio di rimborso del debito in cui ha iniziato la caduta.
Ha twittato a dicembre 20, 2018 su come si è trovata in quello che descrive come un debito “schiacciante”, che includeva un debito a cinque cifre con carta di credito e oltre $ 100, 000 nei prestiti studenteschi:
Dalla caduta di 2018, Lana ha pagato tutto il debito della sua carta di credito e la maggior parte del debito del suo studente. Usa ancora una carta di credito e il suo punteggio di credito è ora considerato eccellente . Il 9 marzo 2020, il suo punteggio fu impressionante 809, secondo il suo resoconto sulla zecca .
Lungo la strada, ha condiviso il suo viaggio su Twitter, che dice l’ha aiutata a rimanere responsabile dei suoi obiettivi. Ma come l’ha fatto esattamente? CNBC Select scava i passi compiuti da Lana per pagare il debito della sua carta di credito.
Passaggio 1: ha calcolato il suo budget
Lana ha avuto la fortuna di avere entrate sufficienti per poter ripagare il suo debito senza assumere un secondo lavoro. Ma aveva bisogno di rivalutare il suo budget. Prima di iniziare il suo viaggio di ripagamento del debito nella caduta di 2018, per prima cosa ha dato la priorità alla creazione di un conto di risparmio che conteneva alcuni mesi di spese di soggiorno.
Una volta che si sentiva più sicura sapendo di avere un fondo per la giornata delle piogge, l’ha spostata concentrarsi sul suo debito.
“Guardare il mio budget e capire esattamente quanto potrei mettere sulla mia carta di credito al mese mi ha davvero motivato. L’ho avuto fino al dollaro”, dice CNBC Select.
Quindi ha creato un piano per ripagare il debito esistente e ha iniziato calcolando quanti mesi le avrebbero impiegato per ripagarlo se avesse avuto un credito di interesse dello 0% carta. Con sua sorpresa, si rese conto di poterlo ripagare comodamente entro circa 10 mesi se potesse eliminare quei pagamenti di interessi altissimi.
Così Lana cercò un 15 – carta di trasferimento del saldo mensile al fine di regalarsi una finestra di tre mesi di “wiggle room” che era utile per la sua tranquillità.
Passaggio 2: si è qualificata per una carta di trasferimento del saldo gratuita
Poiché Lana aveva un buon punteggio di credito, si è qualificata per il Chase Slate® . Questa carta di credito per il trasferimento del saldo non ha la tipica commissione del 3% per il trasferimento del saldo quando il trasferimento viene effettuato all’interno del primo 60 giorni. Essere in grado di evitare questa tassa ha risparmiato a Lana circa $ 492 fin dall’inizio.
Chase Slate offre lo 0% di APR per il primo 12 mesi. Quando Lana ha firmato per la carta, ha detto che l’APR variabile è balzato a circa 26% al termine del periodo di introduzione. (Attualmente, l’APR su Chase Slate è 14. 49% per 25. 24% variabile seguente il 15 – periodo di introduzione del mese.) Con un APR così elevato variabile (più del doppio di quello che stava pagando sulla sua vecchia carta), era molto motivata a pagare il suo saldo prima del 15 mesi trascorsi.
Passaggio 3: trasferì una parte del suo saldo
Lana fu sorpresa di apprendere che poteva trasferire solo un parte del suo saldo esistente. Non l’aveva previsto, anche dopo aver studiato come funzionano le carte di credito APR 0% .
“Chase mi ha permesso di trasferire da qualche parte tra $ 9, 000 e $ 10, 000 “, spiega Lana, anche se il suo limite di credito totale era di circa $ 14, 000.
Nel complesso la transazione è stata semplice, ma il trasferimento effettivo ha richiesto più tempo di quanto Lana si aspettasse.
“Ci vuole un po ‘di tempo prima che il trasferimento del saldo passi”, dice a CNBC Select. “Era vicino a un mese o un mese e mezzo.”
Il suo consiglio per le persone che usano questo metodo di pagamento del debito è di pianificare il pagamento della vecchia fattura della carta di credito per almeno un mese mentre il trasferimento è in elaborazione e non dare per scontato che il saldo scompaia immediatamente.
Passaggio 4: ha prima pagato il vecchio saldo.
Una volta completato il trasferimento del saldo, Lana aveva ancora circa $ 6, rimasto sulla sua vecchia carta di credito. Dal momento che stava ancora acquisendo interesse a 000% APR, ha dato la priorità al pagamento immediatamente.
“Poi mi sono concentrato sul secondo livello “, dice a CNBC Select.
Passaggio 5: Lei pagato il saldo dello 0% entro il periodo promozionale APR
Inizialmente, Lana aveva pianificato di saldare il debito della sua carta di credito in 12 per 15 mesi. Ma una volta che ha visto diminuire il suo debito, è stata ispirata a ripagarlo ancora più rapidamente apportando ulteriori tagli al suo budget. Ha anche trovato un trambusto laterale per fare un po ‘di “bonus in più”, come dice lei. E quando è arrivata la sua dichiarazione dei redditi, ha deciso di utilizzare tutto per affrontare il debito ancora più velocemente.
A marzo 2019, pochi giorni prima del suo compleanno, Lana ha raggiunto il suo obiettivo di essere senza debito con carta di credito.
“L’ho pagato in 5 o 6 mesi anziché in 12 per 15 mesi che stavo anticipando , “Lana dice a CNBC Select. “Usando una carta di trasferimento del saldo allo 0%, ho facilmente salvato oltre $ 1, 000 in interesse. “
E lei punteggio saltato sopra 39 punti in pochi mesi.
Passaggio 6: utilizza ancora le carte di credito per le spese quotidiane
Lana non era sicura se avrebbe dovuto fidarsi di se stessa per usare una carta di credito dopo aver scavato il debito.
Ma alla fine prevalgono i vantaggi di avere una carta di credito e lei impara a fidarsi di se stessa. Lana ora ha tre carte: la sua prima carta di credito, la carta di trasferimento del saldo Chase Slate e una carta premio di viaggio Chase .
Chase offre due carte di credito con premi di viaggio, ognuna con un fascino unico a seconda delle preferenze di viaggio. La Chase Sapphire Reserve® Card ha un $ 550 e puoi guadagnare 3 punti X sul viaggio (dopo aver guadagnato $ 300 credito di viaggio) e ristoranti nei ristoranti, punti 1X su tutti gli altri acquisti. La Chase Sapphire Preferred® Card ha un $ 95 e puoi guadagnare 2 volte punti su viaggi e ristoranti nei ristoranti, punti 1X su tutti gli altri acquisti.
Lana non usa molto spesso la sua vecchia carta di credito, ma non vuole chiude la sua linea di credito più antica . Quindi, per mantenerlo attivo, lo usa per pagare l’abbonamento mensile a iCloud (circa $ 1, dice), e lo ripaga con il pagamento automatico ogni mese.
Usa la sua carta premio di viaggio come la sua carta di tutti i giorni, ma non mantiene mai un saldo e non ha pagato un centesimo di interesse.
Il suo segreto? Paga la sua carta ogni tre giorni.
“Mi piace trattare la mia carta di credito come una carta di debito”, dice a CNBC Select.
Questo la aiuta a “sentire il dolore” come le piace dire, il che le ricorda che il denaro è reale. È più facile da fare quando vedi che il saldo del tuo conto corrente diminuisce.
Passaggio 7: ha abbracciato i vantaggi dell’utilizzo di una carta di credito
Anche se l’esperienza di avere così tanto debito con carta di credito è stato molto stressante, Lana utilizza ancora una carta di credito per la spesa quotidiana. E lo ha fatto con successo.
Sa che ci sono persone che tagliano le loro carte di credito e non guardano mai indietro, ma dice che la sua carta di ricompense di viaggio l’ha aiutata ad andare in tre vacanze che altrimenti farebbe non sono stato in grado di permettermi grazie alle miglia percorse.
Uno dei più grandi takeaway per Lana stava imparando che il suo punteggio di credito non era l’unico indicatore della salute finanziaria.
“Ho ottenuto un mutuo anche quando avevo molti debiti”, dice a CNBC Select. Si rese conto che poteva ancora vivere comodamente mentre pagava il debito.
Sente anche fortemente che era importante costruire un forte fondo di emergenza prima di affrontare i suoi saldi ad alto interesse, nonostante i consigli di alcuni esperti finanziari che hai solo bisogno di avere $ 1, 000 nascosto.
Anche se $ 1, 000 l’approccio ha un senso matematico (dal momento che più si pagano gli interessi, più si paga nel complesso), Lana sapeva che era importante per il suo benessere emotivo che fosse preparata per l’imprevisto .
“Lavoro in finanza”, dice a CNBC Select. “So quanto velocemente l’economia può cambiare.”
E con la spazzata incertezza finanziaria dovuta al coronavirus , Lana, che da allora è passata a estinguere i suoi prestiti studenteschi, è felice di aver dato la priorità al risparmio.
Per quanto riguarda lei punteggio di credito, ora è finito 492, ma “fluttua ancora entro tre a 12 punti “, dice Lana.
Non si preoccupa di puntare al Perfetto 850 , perché al suo livello attuale, si qualifica ancora per le migliori offerte su prodotti di prestito e carte di credito.
Il suo prossimo obiettivo è pagare i rimanenti $ 14, 000 deve prestiti agli studenti e diventa esente da debiti, ad eccezione della sua ipoteca.
Informazioni su Chase Slate ® la carta di credito è stata raccolta in modo indipendente da CNBC e non è stata rivista o fornita dall’emittente della carta prima della pubblicazione.
Nota editoriale: Le opinioni, analisi, recensioni o raccomandazioni espresse in questo articolo sono quelle della sola redazione di CNBC Select e non sono state riviste, approvate o approvate in altro modo da qualsiasi terza parte.
Articolo originale di CNBC
