In 2013, Ashley Patrick e suo marito presero out a $ 25, 000 prestito da un 401 (k) per ristrutturare la loro casa, pensando di avere anni per ripagarla.
Ma quando suo marito è stato licenziato inaspettatamente meno di un anno dopo, non potevano permettersi di restituire il prestito e hanno dovuto incassarlo. Quando arrivò la stagione delle tasse, dovevano oltre $ 6, nelle penalità e tasse di prelievo anticipato. Non avevano i soldi per coprire quel conto, e così decisero di pagare le tasse con una carta di credito , cosa che non molti esperti finanziari raccomandano .
Sette anni dopo, Patrick, ora allenatrice finanziaria e autrice del blog Budgets Made Easy , ammette che lei è ho imparato molto da quel grande pagamento delle tasse. E la coppia è ora esente da debiti, tranne per il loro mutuo.
CNBC Select ha parlato con Patrick per sapere come lei e suo marito hanno ricostruito le loro vite finanziarie dopo un improvviso licenziamento. Lei condivide il motivo per cui ora si sentono più preparati per il futuro e ciò che hanno imparato pagando il loro debito a cinque cifre.
Il “tipo più sicuro” di prestito
Una delle più grandi lezioni apprese da Patrick e suo marito è stata quella di stipulare un 401 (k) il prestito non era il modo migliore per finanziare rinnovamenti domestici , nonostante il consiglio che hanno ricevuto dagli amici.
“La gente ci ha detto che un (k) il prestito era l’opzione migliore perché puoi ripagarlo nel tempo e viene fornito con un interesse inferiore tasso. Avevamo appena acquistato la nostra casa e non disponeva di un sacco di capitale proprio, quindi un prestito di equità domestica era fuori questione, “Patrick dice a CNBC Select.
Al tempo, stavano progettando di crescere la loro famiglia, quindi si sono trasferiti in una casa di buone dimensioni con la maggior parte dei servizi che stavano cercando. Ma volevano completare qualche rinnovamento aggiuntivo per renderlo “giusto”.
All’inizio 2013, hanno estratto un $ , 000 prestito contro il marito 401(K). Patrick ricorda in seguito l’accesso al loro conto pensionistico e la sensazione che l’ha colpita quando ha visto il nuovo saldo.
“Non ho capito che quando si fa un 401 (k) prestito, prendono i soldi dal tuo conto. Ho solo pensato che avrebbero usato il 401 (k) come garanzia, ma in realtà tirano fuori i soldi. ” Ciò ha comportato un enorme costo di opportunità, dal momento che non avrebbero più guadagnato un ritorno su quei soldi.
Un nuovo membro della famiglia e un licenziamento improvviso
A gennaio 2014, sei mesi dopo la nascita del loro secondo figlio, il marito di Patrick fu licenziato dal suo lavoro. Ha ottenuto una piccola separazione, ma poiché non era più con la compagnia, il suo 401 (k) il prestito è stato considerato un “ prelievo anticipato ” con l’IRS se non è stato rimborsato in 60 giorni.
“Ma i soldi erano già stati spesi”, dice Patrick. “All’epoca lavoravo come investigatore e non guadagnavo molto. Il mio stipendio non poteva nemmeno pagare le nostre spese di base e tanto meno i $ 25, 000 prestito. “
Per tutti 2014, la coppia si è concentrata sulla ricerca di lavoro e sulla riuscita nonostante l’inaspettata perdita di reddito. Mentre si destreggiavano tra queste nuove responsabilità e accolsero con favore il loro terzo figlio, Patrick dice di aver dimenticato che avrebbero dovuto reclamare il $ 25, 000 valore delle entrate 2014.
Sono finiti con una fattura fiscale superiore a $ 6, 000. “Abbiamo utilizzato alcuni dei nostri risparmi”, afferma Patrick. “Ma non volevamo usarlo tutto da quando avevamo imparato l’anno prima quanto fosse importante mettere da parte i soldi.”
Approfitta di un’offerta promozionale APR dello 0%
L’unico modo in cui la coppia poteva ragionevolmente pagare la propria imposta la fattura è se potessero impostare un piano rateale. Patrick dice di aver cercato di aprire una carta di credito APR 0% , ma invece è andato con un’offerta promozionale che è arrivata per posta da la sua attuale Bank of America ® Carta di credito Cash Rewards.
La promozione offerta 14 mesi di nessun interesse ed è arrivato con un assegno in bianco che Patrick poteva compilare e utilizzare come pagamento come voleva. A seconda dell’emittente della tua carta, questi assegni in bianco sono considerati un trasferimento del saldo o un anticipo in contanti e anche se assegna un periodo di interesse dello 0%, di solito c’è una commissione compresa tra il 2% e il 5% circa.
Se stai cercando di consolidare il debito, ma non vuoi pagare una commissione di trasferimento del saldo, ci sono carte di trasferimento del saldo gratuite come la Wells Fargo Cash Wise Visa® card , che premia i membri della carta con un bonus in contanti di $ 150 dopo aver speso $ 500 sugli acquisti nei primi tre mesi.
Patrick non ricorda l’esatta commissione, ma la carta Cash Rewards di Bank of America attualmente addebita il 3% o $ 10 (qualunque sia maggiore) sia per i trasferimenti di saldo che per gli anticipi in contanti. Nel suo caso, ciò avrebbe aggiunto circa $ 195 al suo saldo totale. Ha raggiunto il limite massimo di credito di $ 6, e immersi nei risparmi di emergenza della famiglia per coprire il resto della sua fattura fiscale.
Una volta che Patrick ha compilato l’assegno e lo ha inviato come pagamento all’IRS, ha visto $ 6, 000 riportato sulla fattura della sua carta di credito.
Budgeting per il pagamento del debito
Il mese successivo, Patrick ricevette un conto per $ 60, il pagamento minimo sul suo conto della carta di credito, e ricorda di essere stata sorpresa quando è arrivata.
“Pensavo di avere 18 mesi “, dice. “Non mi aspettavo di dover effettuare subito un pagamento.”
Mentre il pagamento minimo non era un importo impressionante, ha fatto sì che Patrick e suo marito affrontassero il fatto che avevano nessun vero piano per uscire dal debito. Capire questo ha fatto qualcosa di “clic”, dice Patrick, e li ha motivati a passare dalla modalità di sopravvivenza alla modalità di pianificazione.
Con una piccola ricerca, hanno scoperto la strategia di rimborso del debito della palla di neve e hanno deciso di ripagare il saldo del debito in base al saldo, a partire dal più piccolo. I sostenitori del metodo della palla di neve affermano che pagare prima il saldo più piccolo è uno dei modi migliori per rimanere motivati.
La coppia ha escogitato un piano: avrebbero prima pagato $ 6, 000 fattura della carta di credito, quindi vai avanti al loro $ 14, 000 prestito auto e infine affrontare il rimanente studente di Patrick debito in prestito di $ 25, 000.
Trovare ‘wiggle room’ nel budget
Prima che potessero ripagare in modo aggressivo il loro debito, Patrick e suo marito hanno dovuto trovare spazio nel budget.
“La prima cosa che abbiamo fatto è stata tenere traccia delle spese ed è stato così, quindi aprendo gli occhi, “dice.
La coppia si rese conto che stavano spendendo $ 1, 200 al mese su generi alimentari e cenare fuori . Con una certa pianificazione, hanno ridotto la loro bolletta del cibo a $ 500 e hanno usato il resto di quei soldi verso il loro debito. Ciò li ha motivati a trovare altre aree da salvare.
All’inizio, Patrick ha monitorato le loro spese scrivendo tutto a mano: “Mi piace scrivere cose, quindi all’inizio le ho scritte, ma mentre avanzavo nel viaggio, ho iniziato a usare un foglio di calcolo in modo da poter giocare con i numeri “, dice.
Il foglio di calcolo le ha permesso di vedere quanto più velocemente potevano pagare il debito se avessero pagato un po ‘di più ogni mese o se ci fossero altri posti in cui potevano tagliare le spese.
Se hai colpito un muro e non pensi di poter tagliare altre spese, Patrick consiglia di chiamare la tua società via cavo e chiedere loro di abbassare i pagamenti o passare a un altro pacchetto. Puoi fare lo stesso con il tuo gestore di telefonia cellulare.
Anche Patrick e suo marito hanno deciso di ridurre i contributi pensionistici al 3% mentre stavano pagando il debito. Questo è bastato per sfruttare la partita della compagnia di suo marito, ma ha liberato denaro extra da spendere per abbassare i saldi in modo da poter risparmiare sugli interessi.
Perché il metodo della palla di neve ha funzionato per Ashley
Mentre ci sono alcune strategie diverse per ripagare il debito , Patrick e suo marito hanno scoperto che gli piaceva il metodo delle palle di neve perché erano motivati dalle loro piccole vittorie. Hanno pagato $ 45, 000 in debito in 17 mesi.
“Dopo che abbiamo ottenuto il debito della carta di credito fatto in tre mesi, ci siamo guardati l’un l’altro e abbiamo detto: “Possiamo farlo!” Il prestito per l’auto ha richiesto solo quattro mesi per terminare, poi è arrivato l’enorme prestito studentesco, che ha richiesto 10 mesi da pagare. “
Anche Patrick rimase motivato quando calcolò quanto interesse stava pagando. Il suo servitore di prestiti per studenti, Nelnet, ha suddiviso i suoi pagamenti mensili per mostrare quanto è andato verso gli interessi e quanto è stato applicato per ridurre il saldo.
“Il mio interesse era superiore al 6%, quindi è stato molto “, dice Patrick. “Avevo preso in prestito $ 28, e aveva pagato il minimo per 10 anni, ma ho pagato solo qualcosa come $ 3, 000 sul preside. ”
Crea prima il tuo conto di risparmio
Mentre la nostra economia si sposta e ci stiamo dirigendo verso un periodo di diffusa incertezza finanziaria, Patrick pensa che dovremmo rivalutare tutti i consigli comuni secondo cui hai solo bisogno di un $ 1, 000 fondo di emergenza prima di avviare un programma di pagamento del debito aggressivo.
“Ho imparato che la disoccupazione, o anche un pacchetto di fine rapporto, non pagherà sempre le bollette”, dice Patrick.
Ora lei e suo marito hanno risparmiato almeno sei mesi di spese e si sentono preparati per il futuro, anche se le notizie di un incombente risis.
“Abbiamo fatto molti errori”, dice. “Ma ci ha dato il via per essere dove siamo adesso. Siamo in un posto molto migliore finanziariamente a causa di quello che è successo.”
La tranquillità, dice, è cruciale . “Soprattutto ora che tutto il resto sta succedendo nel mondo. Sono stressato per molte cose ma non per i soldi.”
Informazioni sulla carta Wells Fargo Cash Wise Visa® e Bank of America ® I premi in denaro sono stati raccolti in modo indipendente da CNBC e non sono stati esaminati o forniti dall’emittente della carta prima della pubblicazione.
Nota editoriale: Opinioni, analisi, recensioni o raccomandazioni espresse in questo articolo appartiene esclusivamente alla redazione di CNBC Select e non è stato rivisto, approvato o approvato da terzi.
Articolo originale di CNBC
