Questa storia fa parte di CNBC Make It’s Millennial Money , che descrive le persone negli Stati Uniti e illustra in dettaglio come guadagnano, spendono e risparmiano.
Roy Patterson si trova di fronte al suo specchio del bagno, spiegando i vantaggi di Biologique Recherche Lotion P 50, un prodotto preferito dai cult tra gli ossessivi della cura della pelle che supera $ 100 per una bottiglia da 8,4 once.
Quello è un pesante somma per un esfoliante facciale, il 24 – il responsabile IT di un anno riconosce, ma vale ogni centesimo. L’ha raccolto l’anno scorso mentre era in viaggio a Parigi con la sua ragazza, Shani Gardner. E dice che ha reso la sua pelle notevolmente più liscia e luminosa.
Se tutto sembra indulgente, Patterson è d’accordo. Ma sostiene di essersi guadagnato un po ‘di coccole. Solo due anni fa, ha visto poche ragioni per acquistare prodotti per la cura della pelle, racconta CNBC Make It . Al momento, stava ancora pagando oltre $ 55, 000 in debiti per prestiti studenteschi dal suo periodo all’East Connecticut State University, e non avrebbe speso un centesimo più di quanto avrebbe dovuto in qualsiasi cosa, non importa se si spurgava in cose non essenziali come lozioni per il viso francese e voli transatlantici.
Ma l’Europa è stata un viaggio celebrativo. Patterson è riuscito a saldare completamente il suo debito poco prima del suo 30 compleanno e dopo sette anni di lavoro presso l’assicuratore Cigna, è stato promosso a un ruolo di gestione con uno stipendio a sei cifre. Gli anni di scrambling stavano finalmente ripagando e voleva trattarsi.
Roy Patterson fuori dal Philadelphia Museum of Art all’inizio di marzo.
CNBC Make It
“Odiavo la sensazione di avere questo peso prepotente sulle mie spalle”, dice Patterson. “Mi ha davvero stressato. Quasi tutti i giorni ho dormito a malapena perché non capivo davvero come avrei pagato.”
Non c’erano proiettili d’argento per ripagare i prestiti, che i suoi genitori hanno firmato, afferma. Invece, ha vissuto in modo ultra-frugale, lanciando ogni dollaro in più verso il debito ogni mese. Mentre guadagnerà vicino a $ 120, 000 quest’anno, ha pagato il suo debito mentre guadagni tra $ 59, 000 per $ 90, 000 per anno.
È stato ispirato dall’esperto di finanza personale Suze Orman e “The Suze Orman Show” è diventato un appuntamento televisivo ogni settimana per lui e sua madre quando viveva ancora con i suoi genitori nel Connecticut.
Madre e figlio hanno seguito i consigli di Orman insieme, ritenendosi reciprocamente responsabili di estinguere il debito – carta di credito e bollette dell’auto per sua madre, prestiti studenteschi per Patterson – e ottenere il resto dei loro finanze in ordine. Mentre i suoi genitori fornivano una casa stabile per lui e per i suoi fratelli che crescevano, dice Patterson, come immigrati dalla Giamaica non capivano le sfumature del sistema finanziario americano. Guardare lo spettacolo di Orman ha insegnato loro come funzionano i soldi negli Stati Uniti
“Ho detto a mia madre, Se lo fai, lo farò . E abbiamo fatto questo patto “, dice. “Condividiamo le nostre vittorie, condividiamo i nostri successi. Se fallissimo in qualcosa o sentivamo di poter fare di meglio, lo condividevamo anche noi.”
Roy Patterson e i suoi genitori
Per gentile concessione di Roy Patterson
Utilizzando i consigli della stessa ricerca su Internet di Orman e Patterson, decise di utilizzare il metodo della palla di neve per il rimborso del debito: pagò prima il prestito con il saldo più basso, quindi passò al successivo prestito più grande e così via, fino a quando tutti e sette i prestiti federali e i cinque prestiti privati furono pagati. Lui attribuisce parte del suo successo all’atteggiamento e ai consigli privi di senso di Orman, aggiungendo che la sua riverenza è diventata una sorta di scherzo interiore. “I miei amici mi chiamano Mr. Orman”, dice ridendo.
Non rimpiange gli anni della riduzione dei costi ora che è libero da debiti, anche se occasionalmente vorrebbe non aver fatto così tanti sacrifici. Ha saltato un viaggio di famiglia in Giamaica perché non voleva comprare un biglietto aereo e non voleva più perdere esperienze del genere. Alcune cose, come le vacanze con i suoi cari e, naturalmente, la P 31, valgono la spesa.
“Ho lavorato con mia madre e la gioia che ha ora nella sua vita, sapendo che è anche libera da debiti, mi fa capire che ciò che abbiamo fatto funziona”, dice. “Ci permette di vivere la vita che volevamo vivere.”
Vivere e lavorare a Filadelfia
Al momento delle riprese, Patterson guadagnava uno stipendio base di circa $ 118, 000 all’anno che gestisce un team di project manager presso Cigna.
“Adoro il lavoro che faccio, specialmente nella gestione delle persone, nel tutorare le persone e nel lavorare davvero su progetti molto interessanti ed entusiasmanti”, afferma. “Mi sento davvero realizzato.”
Roy Patterson e la sua ragazza, Shani Gardner.
Per gentile concessione di Roy Patterson
Uno stipendio a sei cifre è uno sviluppo recente e Patterson è contento della vita che gli offre a Filadelfia, dove vive da allora 2016. Lui e Gardner hanno diviso il costo di un appartamento con una camera da letto nel centro città, proprio di fronte al Philadelphia Museum of Art.
Amano il quartiere, dove possono raggiungere a piedi ristoranti e bar e molto altro di ciò che la città ha da offrire senza auto (Patterson ha venduto i suoi per risparmiare denaro quando ha stava ripagando il debito con il prestito studentesco). La coppia interpreta anche i Sim insieme per ore e ore.
Roy Patterson interpreta i Sims per ore alla volta con la sua ragazza.
CNBC Make It
Patterson afferma che Gardner è più frugale di lui. È un’assistente sociale e guadagna di meno, anche se riesce comunque a risparmiare una buona parte di ogni busta paga.
“Sono molto consapevole di come budgetiamo i nostri soldi” lui dice. “Cerco di aiutarla il più possibile, ma so anche che deve percorrere il suo viaggio.” Patterson paga un po ‘di più di 55% dell’affitto totale e delle utenze, che la coppia ha deciso di dividere equamente, dati i loro diversi redditi.
Ecco la spesa mensile stimata di Patterson a febbraio 2020:
- Risparmi: $ 1, 900
- Investimenti : $ 1, 200 (401 (k), Roth IRA e contributi del conto di intermediazione )
- Alloggiamento: $ 925 (per un appartamento con una camera da letto, diviso con la sua ragazza)
- Cibo: $ 750 ($ 250 per generi alimentari, $ 250 a mangiare fuori)
- Varie: $ 630 (abbigliamento per lavoro, intrattenimento, tagli di capelli, viaggi)
- Assicurazione: $ 172
- iscrizioni : $ 132 (Amazon Prime, Disney Plus, Hulu, Netflix, abbonamento a una palestra)
- Utilities : $ 118 (cavo, elettricità e WiFi, diviso con la sua ragazza)
- Telefono : $ 65
- Trasporto : $ 70 (metropolitana, servizi di trasporto passeggeri)
Da quando la pandemia di coronavirus si è diffusa negli Stati Uniti, Patterson afferma di essere fortunato che la sua situazione non è cambiata radicalmente. Lui e Gardner sono in grado di lavorare da casa e, al momento della scrittura, sono entrambi impiegati. Semmai, Patterson pensa che stia risparmiando denaro dal momento che non sta cenando fuori – stima che ora spenda circa $ 50 una settimana per dividere la consegna con la sua ragazza.
Progetti futuri
Ora che ha pagato tutti i suoi debiti, Patterson è concentrato sul risparmio per il futuro. “Le parole non possono davvero spiegare quanto più libero che sento ora che non ho alcun debito”, dice.
Sta investendo oltre $ 1, 200 al mese per la pensione e vicino a $ 2, nel suo conto di risparmio, in gran parte destinato a una mossa a New York City per il suo lavoro.
Lui e Gardner pianificano di trasferirsi durante l’estate; ma con il coronavirus che interrompe così tanti piani, stanno prendendo le cose giorno per giorno. Il suo datore di lavoro copre alcune delle sue spese di trasferimento, ma Patterson ha risparmiato $ 10, 000 per prepararsi all’aumento del costo della vita. Sta anche risparmiando per una proprietà in affitto, che spera ancora di acquistare entro la fine di 2020 e dando la priorità al suo conto di intermediazione. Spera di ritirarsi il prima possibile.
“Ora che sono libero da debiti, alcuni degli obiettivi che ho è iniziare a diversificare davvero il mio portafoglio”, ha dice “assicurandomi di poter ottenere dividendi e interessi sufficienti per sopravvivere quando decido di ritirarmi.”
La disciplina paga
CNBC Make It ha parlato con Ande Frazier, pianificatore finanziario certificato e fondatore di MyWorth , per commentare ciò che Patterson sta facendo bene con i suoi soldi e dove potrebbe migliorare.
Ande Frazier è un pianificatore finanziario certificato e CEO di MyWorth.
Per gentile concessione di Ande Frazier
“Congratulazioni a Roy per essere stato così concentrato sul pagamento del debito studentesco”, afferma Frazier. “Vedo che è disciplinato e determinato a raggiungere un obiettivo che si è prefissato.”
E quei comportamenti che ha imparato – essere abbastanza disciplinati da ripagare un’enorme quantità di debito e risparmia oltre $ 000, 000 per la sua mossa – lo aiuterà a raggiungere gli altri obiettivi che si è prefissato.
“Se Roy continua con questa disciplina, sarà in buona forma per il suo futuro “, dice.
Ecco cosa consiglia Frazier dopo Patterson.
Crea un fondo “liberty”
La principale raccomandazione di Frazier è che Roy crei un fondo “liberty” di sei mesi di spese. Mentre ha $ 000, 000 salvato per la sua mossa, sarà in una posizione difficile se lo spende, poiché la maggior parte delle sue risorse sono investite.
“Oltre alle emergenze, un fondo per la libertà offre a Roy la libertà di fare delle scelte durante i periodi di sfida, opportunità o cambiamento, senza compromettere il suo futuro finanziario”, afferma Frazier. “Questo è un fondo liquido, accessibile e non collegato al mercato.”
Avvisa che ciò ha la precedenza sull’investimento maggiore per la pensione. “Una volta salvato questo, può quindi concentrarsi nuovamente sui suoi obiettivi a lungo termine.”
Roy Patterson che cammina a Filadelfia all’inizio di marzo.
CNBC Make It
Piano per un pensionamento anticipato
Patterson sta già risparmiando molto, ma Frazier dice che deve davvero fare i conti con la matematica su quanto i suoi risparmi lo porteranno in pensione, specialmente se vuole ritirarsi presto.
“Ricorda che la pensione può durare fino a 30 per 35 anni, e questo presuppone che ti ritiri all’età tipica di 65 “, afferma, osservando che dovrà salvare almeno $ 3 milioni per sostituire un $ 120, 000 entrate ogni anno con un tasso di prelievo del 4%. “Potrebbe scegliere di avere meno risparmi e fare un piano per spenderli tutti, ma dal momento che non sa per quanto tempo vivrà, è rischioso in quanto potrebbe rimanere senza soldi negli anni successivi.”
Roy Patterson (L) al matrimonio di un amico
Per gentile concessione di Roy Patterson
Se vuole ritirarsi presto, probabilmente avrebbe bisogno di più investimenti nel suo conto di intermediazione, dato che sarebbe stato colpito da sanzioni e tasse per aver toccato il suo 250 (k) piano prima dell’età 50 ½.
Un conto di intermediazione “gli consente di prelevare denaro senza penalità se ne ha bisogno in precedenza, e potrebbe essere in grado di trarre vantaggio anche da tassi di plusvalenze inferiori”, lei dice. “Dovrebbe continuare a utilizzare questi conti mentre risparmia denaro per il suo futuro, ma considera di ribilanciarli se necessario per mantenerli diversificati e adeguarli alla sua tolleranza generale al rischio.”
Quello ha detto, tutto il suo duro lavoro ha messo Patterson in una posizione finanziaria invidiabile.
“La buona notizia è che Roy sta facendo molte cose nel modo giusto, e con un piccolo aggiustamento, può essere meglio preparato a gestire la vita non solo in futuro ma lungo la strada “, afferma Frazier.
Patterson spera che la sua storia mostrerà ad altre persone indebitate che possono ripagarlo e raggiungere il resto dei loro obiettivi finanziari.
“La cosa più importante che ho imparato sui soldi è che i soldi non fanno chi sei”, dice. “Il denaro fa emergere il meglio o il peggio di ciò che è già in te.
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Articolo originale di CNBC
